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: Augen auf beim Ratenkauf: Diese Risiken bergen Kleinkredite

Der Trend bei den Ratenkrediten geht der Schufa zufolge zu Kleinkrediten unter 1000 Euro. Vier von zehn Neuabschlüssen und damit allein im vergangenen Jahr 3,8 Neuverträge lägen hierzulande inzwischen in diesem Bereich. Ein Jahr zuvor hatte die Auskunftei mit Sitz in Wiesbaden in dieser Kategorie etwas mehr als 2 Millionen neue Abschlüsse gezählt. Erstmals war nun der Anteil der Kleinstkredite größer als der Anteil der neu abgeschlossenen Kredite über Beträge von mehr als 10 000 Euro. Im Schnitt leihen sich Verbraucher in solchen Fällen 356 Euro, ein Jahr zuvor waren es 398 Euro, wie aus dem am Dienstag veröffentlichten Schufa-„Risiko- und Kreditkompass“ hervorgeht.

Finanzielle Rücklagen sind häufig aufgebraucht

„Auch die Rückzahlung von vielen kleinen Krediten kann schnell zu finanzieller Überlastung führen“, warnte Schufa-Vorstandsmitglied Ole Schröder. Überwiegend werden Ratenkredite zwar vertragsgemäß zurückgezahlt: Wie in den beiden Vorjahren haben Verbraucher der Schufa zufolge in 97,9 Prozent der Fälle ihre Verbindlichkeiten zuverlässig bedient.

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Umfragen zeigten jedoch, dass wegen der allgemein gestiegenen Preise „bei vielen Menschen die finanziellen Rücklagen mittlerweile aufgebraucht“ seien, führte Schröder aus. Lohnsteigerungen wurden lange Zeit von der zwischenzeitlich auf Rekordhöhe geschnellten Inflation aufgezehrt. Der Anteil derjenigen, bei denen Zahlungen etwa mehrfach angemahnt wurden, hat sich im Schufa-Datenbestand zum Vorjahr leicht von 4,7 auf 4,8 Prozent erhöht. Vor allem jüngere Menschen nutzen nach Erkenntnissen der Schufa zunehmend die Möglichkeit, Einkäufe zum Beispiel im Online-Handel in Raten abzuzahlen. Die Zahl der zum 31. Dezember 2022 laufenden Kleinkredite unter 1000 Euro ist im Schufa-Datenbestand vor allem in den Altersgruppen von 20 bis 39 Jahren gestiegen. Hier lagen die Zuwächse zum Vorjahr bei mehr als 50 Prozent.

Vorsicht bei Null-Prozent-Finanzierung

Verbraucherschützer mahnen zur Vorsicht: „Null-Prozent-Finanzierung bedeutet nicht automatisch, dass Sie die Ware selbst günstig erwerben – sie kann vielmehr deutlich teurer sein als bei anderen Anbietern“, warnt etwa die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Die Stiftung Warentest weist zudem darauf hin, dass sich Ratenkredite durch Gebühren und Restschuldversicherungen zum Teil „heftig“ verteuern. Die Schufa schreibt: Wer im Internet shoppe, wolle schnell kaufen. Die dort angebotenen Finanzierungen erschienen aufgrund der geringen Beträge günstig. „Genau nachgerechnet wird hier kaum.“

Schutz der Kreditnehmer entfällt

Auf den ersten Blick unterscheiden sich Klein- oder Kurzzeitkredite kaum von anderen Ratenkrediten – sie alle müssen verzinst in festgelegten Raten zurückgezahlt werden. Klein- und Kurzzeitkredite werden in der Regel online beantragt, eine Schufa-Auskunft benötigt es oft nicht. Der wichtige Unterschied: Kredite über weniger als 200 Euro oder solche – unabhängig von ihrer Höhe –, die innerhalb von drei Monaten zurückgezahlt werden müssen, unterliegen nicht der Verbraucherkreditrichtlinie der EU. „Verbraucher sind daher nicht geschützt“, sagt Ulf Linke von der Bafin.

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Anbieter solcher Darlehen sind nicht dazu verpflichtet, in einem schriftlichen Vertrag umfassende Angaben zu den Kredit-Konditionen zu machen. Das kann es Interessierten erschweren, die Verzinsung und die sonstigen Kosten des Kredits zu überblicken. Auch das 14-tägige Widerrufsrecht steht Verbrauchern bei Klein- oder Kurzzeitkrediten nicht zu.

Kostenpflichtige Zusatzpakete meiden

Vor allem die sonstigen Kosten schlagen bei den Darlehen gerne zu Buche, beobachtet Marcus Köster von der Verbraucherzentrale NRW. Denn häufig würden zu den Krediten kostenpflichtige Pakete angeboten, die etwa eine Bonitätsverbesserung vorsehen oder die schnelle Auszahlung des Geldes gewährleisten sollen. „Ohne diese Pakete macht der Abschluss häufig keinen Sinn“, sagt Köster. Denn oft seien die Kunden in akuter finanzieller Notlage und brauchten das Geld schnell. Ob die Kosten für solche Pakete zu den Kreditkosten zählen oder nicht, darüber sind sich Anbieter und Verbraucherschützer uneins. „Tun sie dies, wird sich schon allein deshalb in vielen Fällen die Frage stellen, ob diese Kosten nicht sittenwidrig hoch sind“, sagt Köster. Die Unternehmen lassen sie aber gerne außen vor. Bei sittenwidrig hohen Kosten verlöre ein Kreditvertrag seinen rechtlichen Bestand, der Kunde müsste dann nur das Geld zurückbezahlen, das er tatsächlich bekommen hat, ohne Zinsen oder weitere Kosten.

Die seit dem vergangenen Sommer rasant gestiegenen Zinsen haben Ratenzahlungen zudem verteuert: Wer im August des laufenden Jahres über das Vergleichsportal Verivox einen Ratenkredit abgeschlossen hat, muss dafür im Mittel 7,35 Prozent Zinsen zahlen. Im August 2022 erhielten Kreditnehmer ihr Darlehen im Mittel noch zu einem Zinssatz von 4,75 Prozent - auf Jahressicht satte 55 Prozent Verteuerung.

Nachfrage hält an

Nach Einschätzung der auf Finanzierungen von Konsum- und Investitionsgütern spezialisierten Kreditbanken in Deutschland wird dennoch die Nachfrage nach Konsumentenkrediten in den nächsten Monaten anhalten.

Wer glaubt, ein Anbieter habe bei einem Klein- oder Kurzzeitkredit gegen geltende Gesetze verstoßen, dem rät die Bafin, sich zunächst an das betroffene Unternehmen zu wenden. Besteht danach immer noch Anlass zur Beschwerde, kann eine Schlichtungsstelle eingeschaltet werden.